近日政府宣佈再次延長中小企百分百信貸擔保產品至2022年6月30日，究竟甚麼是中小企百分百信貸擔保產品，Pacers 今日就會為大家講解一下，還會分享一些我們協助中小企申請時遇到要注意的地方。
百分百信貸擔保產品
百分百信貸擔保產品是中小企融資擔保計劃中其中一個產品，中小企融資擔保計劃由香港按揭證券有限公司推出，旨在協助中小企及非上市企業取得融資，應付業務需要，按揭證券公司提供會提供百分百的信貸擔保。
A. 誰可以申請
- 借款企業必須在2020年6月30日前已在香港營業至少3 個月；
- 必須為有限公司、獨資公司、合夥公司或非法人團體；
- 在香港有業務運作及根據《商業登記條例》（第310章）登記；
- 非經營貸款業務或經任何途徑提供資金作貸款業務；
- 非為貸款機構的關連公司；和
- 非上市公司。
B. 申請資格
- 借款企業自 2020 年2月起的任何單月營業額比2019年1月至 2020年6 月任何季度的平均每月營業額下跌30%或以上。
借款企業須要提供相關的證明文件，一般銀行都會要求/審查以下的文件
- 銀行對帳單（銀行會用存入企業銀行的交易去進行初步的篩選步驟，一般而言這個方式對申請企業未必公平，因為銀行對帳單未能準確反映企業的收入）；
- 已由董事簽署核實的損益表（企業一般要花時間去準備，但可以更準確地反映企業收入的狀況）；或
- 已由執業會計師簽發的審計報告可顯示營業額下跌30%（企業一般要花時間去準備，而且報告需要第二份審計報告可顯示營業額下跌，難度更高）。
2. 借款企業沒有任何超過60天的未償還拖欠。
C. 申請期限
2020年4月20日至2022年6月30日
D. 貸款額
借貸金額為以下兩者的較低金額：
- 申請企業18個月的僱員薪金（一般會以強積金供款為證明）和租金支出（須要提供租約證明）總和；或
- 600萬港元
E. 貸款利率和期限
貸款年利率為港元最優惠利率 （「最優惠利率」）減 2.5%，貸款的期限最多為8年。
F. 還款方式
還款以分期形式償還，所有的借款須在擔保期完結前全數攤還，另外借款企業可以申請高達18個月還息不還本金的形式，令資金可以更靈活運用。
好處
- 利率低，借貸的成本較低；
- 首18個月可以選擇還息不還本，令現金流有更靈活；和
- 可以一筆過還款，沒有任何手續費。
壞處
- 貸款額不高；
- 需要提交的文件多；
- 要求多（對公司的年資要求和需要證明收入下降）；
- 借款彈性低，不可以加大借貸金額，還款都需要按照還款時間表來償還。
申請經驗小分享
我們一直協助不同行業的客戶申請，當中有遇到不同的問題，都希望可以分享給大家。
- 申請時連同損益表和審計報告一同遞交，可以更準備地反映公司的收入下降，令申請的過程更順利；
- 銀行會進行客戶身分盡職調查，去了解公司和股東的身份、背景和信貸紀錄等等，如果符合不到銀行的客戶身分盡職調查，審批是不會通過的；
- 雖然是公司貸款同時間都會有百分百的擔保，但是銀行會要求股東簽署個人擔保聲明書，所以就算公司倒閉都好，股東都是要付上責任償還債務；
- 如果公司曾經有更改公司資料，但未向銀行更新，就需要先填寫有關的銀行申請表和遞交相關證明文件（例如：公司註冊處文件），由於銀行要先更新資料後才會繼續處理有關的申請，會令申請時間多1至2個星期；
- 申請後，一般最快的審批時間為一個月，但如果途中有其他的問題會令審批時間更長。
總結
百分百信貸擔保產品的優點缺點都十分鮮明，如果公司是因為疫情或者暫時的經濟不景而需要資金用來應急，從而度過難關，百分百信貸擔保產品絕對是你的首選，但是如果需要額外的資金用來擴展業務，可以繼續留意Pacers 其他有關介紹中小企融資擔保計劃的文章。
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